Second mortgage

Získat druhou hypotéku je vždy možné, má-li žadatel dostatečný příjem a atraktivní nemovitost do zástavy. Pokud toto zájemce splňuje, v současné právní úpravě neexistuje nic, co by ho omezovalo v počtu splácených hypoték. Praxe ukazuje příklady finančně dobře situovaných domácností, kde má hypotéku sjednanou každý její člen. Obdobně jako bývá běžné třeba u stavebního spoření. Druhá hypotéka tak může posloužit i pro nákup nemovitosti k rekreaci, spekulaci anebo nemovitosti pro děti. Důležité je prokázat dostatečný příjem.

Co je potřeba

Pokud toto zájemce o druhou hypotéku splní, zbývá mu už jen doložit doklady jako k vyřízení běžné hypotéky, respektive musí doložit své příjmy a výdaje. K tomu potřebuje potvrzení příjmů na formuláři banky, kde bude žádat o hypotéku. Dále výpisy z účtu (zpravidla za tři měsíce), kam chodí výplata či pravidelný příjem, aby si banka mohla zkontrolovat, zda mu na účet chodí částka, kterou má na potvrzení od zaměstnavatele. Podmínkou je doložit i kopie všech úvěrových, leasingových nebo pojistných smluv. Podnikatelé musí k žádosti o hypotéku předložit daňová přiznání za poslední dvě kalendářní období + doklad o bezdlužnosti a platbě daně vyměřené FÚ.

Jenom tím to ale nekončí. Zájemce o hypotéku musí doložit i doklady ke kupované nemovitosti. To je nabývací titul k nemovitosti, což může být kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí. Nutností je i výpis z listu vlastnictví, který je možné pořídit na KÚ (katastrální úřad) nebo pomocí služby Czech POINT (Česká pošta, městský nebo obecní úřad). A konečně odhad nemovitosti od bankou uznaného odhadce.

Hypotéka na pozemek

Ne každá domácnost má ale na to, aby platila dvě nebo více hypoték. Mnohem běžnější je, když si domácnost vezme první hypotéku na pozemek, druhou pak na výstavbu rodinného domu. Banky poskytují svým klientům pouze hypotéku na pořízení stavebního pozemku ať zasíťovaného nebo nezasíťovaného. Výše hypotéky na pozemek začíná od 300 000 Kč a může činit maximálně 80 % z hodnoty pozemku. Doba fixace začíná od 1 roku a výše (obvykle do 10 let). Splatnost od 5 do 40 let v závislosti na velikosti a odhadní ceně pozemku a možnostech žadatele.

Variantu nákupu pozemku na jednu hypotéku a následné výstavbě domu na druhou hypotéku, odborníci doporučují pouze v těch případech, kdy je zřejmé, že výstavba domu nezačne v bezprostřední době po nákupu pozemku. V opačném případě doporučují akci naplánovat tak, aby na nákup pozemku i výstavbu byl použit jeden hypoteční úvěr. Důvodem je úspora na bankovních poplatcích, protože u dvou úvěrů platí klient také dvojí poplatky.

Výše poplatků by měla být důležitá i pro ty, kteří si již sjednali více než jednu hypotéku. Uspořit mohou tím, když hypotéční úvěry sloučí do jednoho. Toto však musí udělat až ve chvíli, kdy se blíží konec fixačního období obou úvěrů (ideálně ve stejný čas), aby neplatili sankce za předčasné splacení. Toto je zásadní kritérium, které určuje, zda sloučení hypoték lze provést tak, aby bylo pro klienta výhodné. Sloučit lze hypotéky i u dvou poskytovatelů, musí se ale sladit tak, aby měli stejný konec fixačního období.

Důležité je mít jasno v otázce zástavy, respektive zda je nutné dávat do zástavy dvě nemovitosti (na každý úvěr jednu), anebo je možné zvolit, pokud byla první hypotéka už z velké části splacena, jen jednu nemovitost, čemuž ovšem musí ale odpovídat její hodnota.