Building savings loan is worth only sometimes

Srovnejme si náklady na hypoteční úvěr od banky (Tip: přečtěte si Co je to úvěr) a hypotečního úvěru od stavební spořitelny ve výši 1 500 000 Kč s dobou splatnosti 18 let. Pomozme si modelovým příkladem mladé rodiny, která zvažuje překlenovací úvěr ze stavebního spoření se splatností 18 let a stejně vysoký hypoteční úvěr také na 18 let doby splácení.

K porovnání máme zajištěný úvěr od stavebního spoření s úrokovou sazbou 2,50 % a zajištěný úvěr banky s úrokovou sazbou 2,51 % u obou úvěrů s fixací na 5 let. Celková nákladnost a částka splacená spotřebitelem potom jasně vede k úvěru od banky než od stavebního spoření. Otázkou je, jaké budou úrokové sazby po ukončení fixačního období. A dalším rozhodujícím faktorem může být i skutečnost, že některé stavební spořitelny nechtějí pustit své klienty k lepším podmínkám jiných poskytovatelů. Za zmínku stojí také možnost bezplatně umořovat svůj úvěr, kdy každá banka dovolí až 25 % ročně z jistiny. U stavebních spořitelen to takto být nemusí.

Stavebko a hypotéka

Vyšší náklady na překlenovací úvěr ze stavebního spoření dávají jasnou odpověď, zda se vyplatí pořizovat si vlastní bydlení nebo jeho větší část na úvěr od stavební spořitelny. Na druhou stranu úvěr ze stavebního spoření se dá vhodně využít na menší investice, jako jsou rekonstrukce či modernizace, ideálně v řádu několika mála sta tisíc korun. Nevyžaduje ručitele, zástavu a je levnější než úvěr spotřebitelský.

Mnoho lidí dnes překlenovací úvěr využívá, když nutně potřebuje před sjednáním hypotéky disponovat alespoň 20 % hodnoty nemovitosti z jiných zdrojů. V tomto ohledu ale finanční odborníci důrazně doporučují sjednávat takový úvěr co nejnižší. Měsíční splátka překlenovacího úvěru se skládá z „dospořování“ a splátky úroků, neobsahuje splátku jistiny. To znamená, že klient splácí úroky ze dvou milionů a zároveň si v rámci stavebního spoření, dospořuje, aby dosáhl na 40 % půjčených peněz a mohl překlopit překlenovací úvěr do řádného úvěru. Pomocí překlenovacího úvěru klient stavební spořitelny de facto překlene období „nemám peníze“ do období „dlužím už jen 60 %“ a až teprve pak začne úvěr splácet anuitně, tedy splácí i jistinu a tím si snižuje i úroky.

Refinancování úvěru ze stavebního spoření

Bohužel stále se najdou lidé, kteří si ve stavebním spoření půjčují vysoké sumy peněz. Jakmile se dozví o nevýhodnosti stavebního spoření nebo možnosti snížení úrokové sazby, chtějí refinancovat. Některé stavební spořitelny jsou přitom benevolentní a dovolí klientovi refinancovat úvěr i v období překlenovacího úvěru. Vezmou si jednorázový poplatek, který vychází z ceníku, například 5 000 korun, a tím vše končí, najdou se ale i takové stavební spořitelny, které své klienty nepustí, jelikož mají v obchodních podmínkách uvedeno, že s vypovězením smlouvy a předčasným splacením musí souhlasit obě strany. Spořitelně potom stačí, když řekne, že nesouhlasí.

Příklad:

U překlenovacího úvěru od stavební spořitelny bude rodina po dobu zhruba 18 let splácet 8 666 Kč při sazbě 2,50 % ročně. Ovšem, z této částky půjde 5 541 korun na dospořování a 3 125 Kč na splátku úroku úvěru, celkem tedy 8 666 Kč. To potrvá do té doby, než se podaří naspořit 40 % cílové částky, teprve pak se její překlenovací úvěr překlopí do řádného úvěru ze stavebního spoření. Rodině ale i tak splátka zůstává na 8 666 korunách měsíčně a změní se jí i úroková sazba. Za půjčení milionu a půl celkově zaplatí 1 865 214 korun. Naopak u hypotéky bude rodina po dobu 18 let splácet 8 624 korun se sjednanou sazbou 2,51 % ročně. Každým měsícem přitom bude její dluh menší, takže bude méně platit i na úrocích. Za dva půjčené miliony korun tak zaplatí celkem 1 862 706 korun. Rozdíl mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření tak činí 2 508 korun. V případě stavebního spoření je třeba navíc i počítat s poplatky za předčasné splácení úvěru, zatímco u hypoték lze jednou ročně splatit až 25 % z jistiny a to zdarma.

Jednoznačné tvrzení, zda je lepší hypotéka nebo stavební spoření nelze říct, vždy záleží na potřebách a poměrech klienta. Při vyšších částkách hypotéky je rozumnější hypotéka od banky, stavební spoření je dobré na doložení dvacetiprocentního doplňkového úvěru, menší rekonstrukci nebo pokud už stavební spoření máme.