Pro schválení hypotéky jsou klíčové příjmy. Jaké se do ní započítávají?

Banka si vás důkladně prověří

Získat hypotéku dnes není jen tak, banka si vás a vaši schopnost splácet nejprve prověří. Kdo si myslí, že zažádá o hypotéku a další den má peníze na účtu, ten se hluboce mýlí. A že se mezi námi tací najdou. 

Proces schvalování hypotéky nějakou dobu trvá, banka si nejprve musí prověřit vaši bonitu, aby měla jistotu, že úvěr na bydlení zvládnete řádně splácet a nedostanete se do dluhové pasti, ze které pak není snadná cesta ven. Chrání tím jak vás, tak sebe, potřebuje mít jistotu, že jí půjčené prostředky vrátíte. A právě tady hraje důležitou roli výše vašeho příjmu.

Když se řekne bonita klienta

Už jsme zmínili, že banka se bude zajímat o vaši bonitu, neřekli jsme si ale, o co vlastně jde. Jednoduše řečeno, bonitou se rozumí schopnost splácet, každá banka na její posouzení má jinou metodiku. Když u jedné banky neuspějete, neznamená to, že u jiné tomu bude stejně. Obecně se ale bonita odvíjí od:

• Výše příjmů
• Celkové výše výdajů, a to včetně splátek úvěrů, které máte už sjednané.
• Dosavadní platební morálky
• Obrázek dotvoří i váš věk, profese, vzdělání, rodinný stav, místo, kde bydlíte, počet dětí v domácnosti apod.

Jaké podmínky je třeba splnit, abyste na hypotéku dosáhli?

Česká národní banka (ČNB) stanovuje podmínky, které jsou pro poskytování hypoték závazné pro všechny tuzemské banky. Tyto podmínky mají podobu tří ukazatelů, které označujeme jako LTV, DTI a DSTI, ČNB nastavuje pro všechny tři hranice. Pokud chcete hypotéku získat, musíte všechny tyto podmínky splnit. 
Jak vysokou hypotéku můžete získat?

O maximálním dluhovém zatížení zájemce o hypotéku rozhodují hned dva ukazatele, konkrétně DTI a DSTI. Když přijde na výši hypotéky, je zásadní ukazatel DTI, který má zabránit předlužení. Vyjadřuje totiž poměr mezi vaším celkovým zadlužením a výší čistého příjmu za rok. 

Ukazatel DTI má dvě hodnoty, pro žadatele o hypotéku mladší 36 let je horní hranice hodnota 9,5, pro ostatní pak 8,5. A co to znamená v praxi? Pro výpočet maximální výše hypotéky spočítáte svůj čistý roční příjem ze zaměstnání a vynásobíte ho 9,5, pokud je vám méně než 36 let, 8,5 v ostatních případech.

A ukazatel DSTI? Ten bance napoví, zda hypotéku dokážete splácet. Vyjadřuje procentní podíl celkové výše splátek úvěrů za měsíc na vašem čistém měsíčním příjmu. Hranice ukazatele DSTI se opět liší podle věku žadatele, do 36 let jde o 50 %, pro ostatní 45 %.

Co se počítá mezi příjmy, když žádáte o hypotéku?

Pod pojmem příjmy si toho můžeme představit docela dost, jaké jsou ale zásadní pro žádost o hypotéku?

Banku zajímá nejen jejich výše, ale i druh, příjmy tedy mohou pocházet jak ze zaměstnání (závislé činnosti), tak z podnikání, pronájmu, kapitálového majetku nebo třeba z dohody o provedení práce. To ale není vše, co patří do příjmů. Zahrnout sem můžeme i státem vyplácené dávky a podpory jako je třeba rodičovský příspěvek, příspěvek na bydlení, výsluhový příspěvek nebo třeba invalidní důchod. 

Jenže ne vše banka uzná, něco třeba jen v částečné výši. S podmínkami u vaší banky by vás měl seznámit váš hypoteční specialista. Pomoci vám s tím může i rozdělení příjmů do tří skupin.

• Hlavní zdroj příjmu, za který považujeme příjem ze zaměstnání nebo podnikání. Zaměstnanci výši příjmu potvrdí zaměstnavatel, OSVČ ho doloží daňovým přiznáním.
• Vedlejší zdroje příjmu, kam patří příjmy z dohod o provedení práce nebo pracovní činnosti, případně i z brigád. Jde o krátkodobé příjmy, které jsou nestabilní, banky je většinou neakceptují. Podobně na tom jsou i příjmy z pronájmu investičních nemovitostí. Aby je banka uznala, musíte je zahrnout do svého daňového přiznání. 
• Ostatní příjmy, jako je rodičovský příspěvek, invalidní, starobní nebo vdovský důchod, výživné apod. K takovým příjmům banka většinou přihlíží, na rozdíl třeba od podpory v nezaměstnanosti, ošetřovnému, sirotčímu důchodu nebo třeba k příspěvku na živobytí.