Will the state help with housing for young people?

Co nám státní fond rozvoje bydlení nabízí, kolik si můžeme půjčit, za jaký úrok a na co si mohou mladí půjčit.

Detaily úvěru pro mladé

Úvěr lze využít na:

• výstavbu novostavby rodinného domu, jehož podlahová plocha nepřesáhne 140 m²
• koupi bytu, jehož podlahová plocha nepřesáhne 75 m²
• koupi rodinného domu, jehož podlahová plocha nepřesáhne 140 m²
• modernizaci obydlí

Výše úvěru:

• nejméně 30 000 korun a nejvýše 300 000 korun na modernizaci obydlí
• nejvýše 2 000 000 korun na pořízení rodinného domu, a to výstavbou, nejvýše však 80 % skutečných nákladů na výstavbu, nebo koupí, nejvýše však 80 % ceny sjednané, a to včetně ceny pozemku
• nejvýše 1 200 000 korun na pořízení obydlí koupí bytu, nejvýše však 80 % ceny sjednané

Úroková sazba:

• podle výše základní referenční sazby Evropské unie pro Českou republiku, nejméně však 1 % p.a.
• fixní nejdéle na dobu 5 let

Splatnost úvěru:

• maximálně 10 let v případě úvěru na modernizaci
• maximálně 20 let v případě úvěru na pořízení obydlí

Zajištění úvěru:

• ručení za úvěr na modernizaci: příjemce úvěru musí mít ručitele ve věku do 55 let s minimálním průměrným čistým měsíčním příjmem 15 000 korun v posledních 3 měsících
• ručení za úvěr na výstavbu rodinného domu: zástavní právo k pozemku a budované nemovitosti v prvním pořadí + vinkulace pojistného plnění (po dokončení stavby, vinkulace k živelnému pojištění)
• ručení za úvěr na koupi bytu nebo rodinného domu: zástavní právo k úvěrované nemovitosti v prvním pořadí

Detailní informace o programu naleznete na stránce Státního fondu rozvoje bydlení.

Výhody programu:

• program platí pro celé území České republiky
• mimořádné splátky a předčasné splacení úvěru je bez poplatků
• správa a vedení úvěru je bez poplatků, zdarma je i odborná pomoc a konzultace s pracovníky SFRB
• dotace 30 000 korun při narození či osvojení dítěte (týká se pouze úvěru na pořízení obydlí)

Podívejme se blíže na možnosti v případě pořízení nového bydlení, a to koupě bytu s využitím tohoto úvěru pro mladé.

Od začátku roku 2018 banky a stavební spořitelny půjčily klientům 214 miliard korun, což je o 2 miliardy více než za celý rok 2017 a pokud SFRB rozdělí 650 milionů korun je to pouze nepatrný zlomek. Jen v září 2018 (s ohledem na změny které nastaly v říjnu – nové doporučení ČNB ohledně posuzování příjmů u žadatelů o úvěr) banky a stavební spořitelny poskytly více jak 9 150 hypotečních úvěrů v celkovém objemu 20,805 miliard korun což je v průměru cca 2 270 000 korun na jednu hypotéku.

Pokud banky a stavební spořitelny od počátku roku poskytly v průměru na hypotéku 2 700 000 korun a banka vám půjčí 80 % hodnoty nemovitosti, potom je celková výše, za kterou se nemovitosti nakupovali, tedy hypotéka a vlastní zdroje (nebo další úvěr) v hodnotě 3 375 000 korun za nemovitost.

Jednoznačně nám z toho vychází, že na hypotéku v Praze, Brně a dalších větších městech nelze tento úvěr vůbec použít.

Na jak velký byt tedy dosáhnete?

Dalším zádrhelem může být, jak velký byt si můžeme pořídit a zástava nemovitosti.

Průměrná cena za m² (září 2018) byla v Praze 84 000 korun. V Brně 60 000 korun a v Ústí nad Labem 17 000 korun. Pokud klient využije na koupi bytu plnou hodnotu půjčky tedy 1 200 000 korun může si koupit (počítáme plnou dotaci + 20 % vlastní zdroje):

• v Praze byt o rozloze cca 18 m²
• v Brně byt o rozloze 25 m²
• v Ústí nad Labem byt o rozloze 88 m²

Půjčka bude vhodná k zakoupení nemovitosti v menších městech nebo málo lukrativních místech. Přitom úvěr je poskytnut na koupi bytu pouze do rozlohy 75 m²podlahové plochy.

Kombinace úvěru od SFRB a dalšího úvěru na bydlení není možná kvůli zástavnímu právu vyžadovaném SFRB, a to mít zástavní právo k úvěrované nemovitosti v prvním pořadí.

I přes nesporné klady úvěru – dotace 30 000 korun při narození či osvojení dítěte, nízká úroková sazba (v září 2018 byla 1,12 %), absence jakýchkoliv poplatků za konzultace, poplatků spojených s uzavřením smlouvy a vedením úvěrového účtu, s možností mimořádných splátek nebo předčasného splacení úvěru. V případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, narození, osvojení, poručenství či svěření dítěte do péče a pěstounství dítěte nebo naopak úmrtí člena domácnosti je možné přerušit splácení jistiny až na 2 roky, bude úvěr nejspíše využíván na rekonstrukci nebo právě pořízení bydlení v menších městech. V těch velkých zůstává mladým lidem možnost sjednat hypotéku pro mladé.