How much money is needed to live in own housing with mortgage financing

Od loňského dubna začala centrální banka omezovat poskytování stoprocentních hypoték až do současného stavu, kdy banky většině žadatelů dají hypotéku maximálně na 80 procent hodnoty pořizované nemovitosti. Už jen to mnoha zájemcům o vlastní bydlení komplikuje přístup k hypotečnímu úvěru. Připočtěme k tomu ještě 4% daň z nabytí nemovitosti, respektive 4 % z kupní ceny nemovitosti na účet kupujícího s výjimkou novostaveb, a odhad hodnoty nemovitosti bankou pod její tržní cenou, vyvstává nám potřeba vydatných vlastních zdrojů.

Kolik potřebuji

Ceny nemovitostí se prakticky v celém Česku a zvlášť ve velkých městech zvyšují již několikátým rokem v řadě. Ekonomové mluví o realitní bublině, ale nikdo z nich nepředpokládá, že ceny bytů, pozemků a rodinných domů půjdou brzy výrazně dolů. A tak člověk, který bude chtít koupit například 75metrový byt v Praze (65 058 Kč/m²) za 4 879 350 korun, musí mít ve vlastních penězích 975 870 korun, jinak hypotéku nedostane. Za stejný byt v Brně bude při ceně 52 840/m² potřebovat 787 680 korun. K tomu je potřeba ještě připočítat, že s bankou spolupracující odhadce nemovitost v drtivé většině podcení, kupříkladu o pět procent, což vyjádřeno v penězích činí dalších 244 tisíc korun k původním necelým 788 tisícům korun. Ale ani tím to nekončí. K celkem již více než jednomu milionu korun je potřeba ještě připočítat 4procentní daň z nemovitosti, která například u výše uvedeného příkladu pražského bytu vychází na 195 174 korun. Podtrženo a sečteno musíte na nákup takového bytu mít našetřeno 1 228 174 korun. Ve srovnání s průměrnými úsporami českých domácností se jedná o značné sumy.

Nejdřív úvěr, pak hypotéka

Cena nemovitostí i nájemního bydlení jenom stoupá. Což v praxi dostává do komplikované situace ty, kteří nedisponují vlastními zdroji, a přesto by si rádi sjednali hypotéku už jen třeba kvůli tomu, že je nájem přijde na víc, než by vycházely splátky vlastního bydlení.

Řešení se nachází v kombinaci nezajištěného úvěru s hypotékou. Pro toho, kdo nemá žádné úspory, je kombinace úvěru s hypotékou chytrým řešením. Přitom ale také musí vědět, že dva úvěry vždy znamenají více nákladů i rizika. Dvojnásob to platí u překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření, které se v posledních měsících staly kvůli „dorovnávání“ hypoték hitem. Poradci přitom důrazně varují před nabídkami si pořídit vlastní bydlení kompletně na překlenovací či jakýkoli jiný nezajištěný úvěr. Hypotéka jako taková vychází vždy levněji. Dále obecně platí, že splátky by neměly domácí rozpočet zatěžovat natolik, aby z něj při splácení hypotéky nešlo odkládat peníze stranou. V ideálním případě by výdaje na bydlení neměly přesáhnout 30 procent příjmů domácnosti.

Stále také platí, a dnes více než v minulosti, že kvalitní hypoteční specialista vám může významně pomoci při sjednávání hypotéky dostat náklady dolů. V určitých případech stále lze nabídnout 90 % hypotéku za podmínek 80 %, atd.