Jaké jsou aktuálně důvody pro zamítnutí hypotéky?

Banky si musí žadatele důkladně prověřit

Banky jsou v dnešní době za každého klienta rády, proti nim ale stojí přísná legislativa, podle které musí každého žadatele o úvěr nebo hypotéku důkladně prověřit. Týká se to jak bankovních, tak nebankovních poskytovatelů úvěrů, stanoví tak zákon o spotřebitelském úvěru. Co to znamená v praxi?

Banky vám podle tohoto zákona nemohou půjčit peníze, dokud se nepřesvědčí o tom, že úvěr dokážete řádně a včas splácet. Pokud by tak neučinily, mělo by to pro ně vážné důsledky. Klient totiž může smlouvu o úvěru později napadnout pro neplatnost, jako dlužník by neplatil žádné úroky ani poplatky a půjčené peníze by splácel podle toho, jak by mu jeho situace dovolila. Dosud zaplacené úroky a poplatky by se mu vrátily.

Na pracovní smlouvě záleží

Když si chcete půjčit peníze, musíte je také mít z čeho splácet. Proto chodíte jistě do zaměstnání a se zaměstnavatelem jste uzavřeli pracovní smlouvu. V ideálním případě by mělo jít o smlouvu na dobu neurčitou, která vám garantuje pravidelný příjem. Pokud máte smlouvu na dobu určitou, ještě není třeba zoufat, i vy můžete půjčku získat, ale doba její splatnosti pak může být delší než doba určitá ve vaší smlouvě.

Víte, že abyste získali půjčku, nesmíte být ve výpovědní lhůtě ani zkušební době? U osob ve zkušební době hrozí, že ze dne na den přijdou o příjem, u osob ve výpovědi následuje zkušební doba v novém zaměstnání.

Pozor na záznam v registrech dlužníků

Banka se při žádosti o úvěr zajímá i o vaši platební morálku, kterou si ověří v registrech:

• BRKI, což je Bankovní registr klientských informací.
• NRKI, tedy Nebankovní registr klientských informací.
• SOLUS – Zájmové sdružení právnických osob

Za řádné a včasné placení závazků, a to nejen splátek úvěrů, ale i plateb za elektřinu, telefon apod., získáváte kladné body. Pokud máte se splácením v posledních 3-5 letech problémy, počítejte se záporným hodnocením.

Víte, že v registrech jsou evidovány i vaše neúspěšné žádosti o úvěr? Pokud vás předchozí banky odmítnou, nemá tak moc smysl zkoušet další.

Exekuce a osobní bankrot

Dalším důvodem pro zamítnutí žádosti o úvěr je exekuce a osobní bankrot. V prvním případě nezvládáte splácet svoje závazky, věřitelé je od vás musí získat za pomoci exekutora, v tom druhém vynakládáte všechny příjmy na splátku minulých dluhů.

Jaké jsou vaše příjmy a závazky?

Banka si také ověří, zda vaše příjmy vystačí na pokrytí všech závazků. Spočítá příjmy, které máte ze zaměstnání, podnikání, pronájmu apod. a odečte od nich náklady na živobytí vás i vyživovaných osob a splátky všech úvěrů. Mezi náklady na živobytí patří nájemné, poplatky za energie, doprava, ošacení, strava i volnočasové aktivity, vypočítávají se normativně a nedají se obejít tím, že řeknete, že neutrácíte.

Pro představu, náklady na živobytí se u osoby, která žije sama, pohybují od 10 000 Kč výš. Pokud tedy máte měsíční příjem nižší, ani nemá smysl o úvěr žádat.

Víte, že banky kalkulují s průměrnou čistou mzdou za poslední 3 měsíce? Pokud vám tedy zaměstnavatel navýšil nedávno plat, se žádostí počkejte, až tato doba uplyne, budete mít větší šanci se žádostí uspět. Další možností je zrušit např. kreditní kartu nebo kontokorent, který nevyužíváte. I přesto, že jsou netknuté, do nákladů na živobytí se započítávají.

Jak to mají senioři, maminky na rodičovské a studenti?

Naše životy dělíme na několik etap. Když přijde na půjčky a úvěry, žádat o ně mohou osoby starší 18 let, tedy nejen pracující, ale i studenti, senioři a maminky na rodičovské. Mohlo by se zdát, že tyto skupiny jsou ze žádostí vyloučené, opak je ale pravdou. I oni mohou o půjčku požádat, platí pro ně ale stejná pravidla, jako pro pracující.

• Senioři do pravidelného příjmu započítávají vyplacený důchod, takže na menší půjčku mohou klidně dosáhnout. Je třeba ale upozornit na fakt, že počet seniorů v exekuci nepříjemně narůstá.
• Studenti pravidelný vlastní příjem vesměs nemají, některé banky jim ale mohou poskytnout bez doložení příjmu kontokorent nebo kreditní kartu. Na klasickou půjčku ale student dosáhne jen v případě, že má pracovní úvazek na dobu neurčitou, nebo když se za něj zaručí rodiče. Brigády, DPP a DPČ banky uznávají jen ve velmi omezené míře.
• Maminka na mateřské musí počítat s tím, že vyživuje sebe i dítě, i měsíční rodičovská, kterou dostane při dvouletém čerpání, vystačí jen na skromnější životní náklady maminky a dítěte, na splátky už nic nezbývá.

Tip na závěr: Jak postupovat, když vám banka půjčku zamítne?

Stalo se vám to poprvé? Pak můžete zkusit štěstí u jiné banky. Máte za sebou víc neúspěšných pokusů? Pak nemá smysl zkoušet to jinde, naopak si tím můžete do budoucna přitížit. Záznamy o neúspěšných pokusech v registrech totiž snižují v očích věřitelů vaši bonitu. Tak co dál? Můžete:

• Požádat o nižší půjčku, na kterou dosáhnete.
• Zkusit snížit výdaje a ušetřené peníze si dávat bokem, abyste si našetřili na to, na co si chcete půjčit. Sice to bude trvat déle, na druhou stranu ušetříte na úrocích, které byste v případě půjčky museli hradit.
• Zvýšit příjem tím, že si najdete nějaký přivýdělek.
• Vyčkat, pokud důvodem zamítnutí půjčky byly vaše negativní záznamy v registrech. Od posledního prohřešku by mělo uplynout 3-5 let.