Jak si splnit sen o hypotéce bez úspor?

100% hypotéky dřív nebyly ničím výjimečné

Není to tak dlouho, co se 100% hypotéka dala celkem běžně získat, díky tomu jste si mohli vysněnou nemovitost pořídit celou na hypotéku. V roce 2016 ale nastala změna, Česká národní banka tuto možnost zrušila s tím, že chce ochránit klienty před získáním půjčky, kterou by měli v budoucnu problém splácet. Nikdo z nás totiž neví, kdy mu zaměstnavatel sníží plat nebo ho dokonce propustí.

Dalším důvodem byla ochrana hypotečního poskytovatele a celé české ekonomiky. ČNB se totiž obávala, že dojde k nahromadění problémového splácení, kvůli čemuž by se banky dostaly do vážných problémů.

Jaká cesta aktuálně vede ke 100% hypotéce

Banky aktuálně poskytují maximálně hypotéku do výše 90 % hodnoty nemovitosti, na vyšší dosáhnete jen ve velmi výjimečných případech. Přesto ale existuje hned několik možností, jak 100% hypotéku získat. Jak na to?

Způsob číslo jedna: Ručení větším počtem nemovitostí

Když žádáme o hypotéku, ručíme vesměs nemovitostí, na kterou si hypotéku bereme. Pokud chcete zkusit získat hypotéku bez úspor, a máte tu možnost, pak přidejte do zástavy další jednu nebo víc nemovitostí. Zvýší se tak hodnota zástavy a banka vám díky tomu může nabídnout finance na celou nemovitost.

Víte, že nutně nemusí jít o další nemovitost ve vašem vlastnictví? Tu na začátku produktivního věku má jen málokdo, cestou pak je požádat například rodiče, zda svolí a zaručí se svým bytem či domem. Dobře tento krok ale zvažte, pokud byste se dostali do potíží a nespláceli svůj závazek, pak o bydlení mohou přijít právě i vaši rodiče. Aby se tak nestalo, je potřeba mít v takovou chvíli splacenou dostatečně velkou částku, aby na ručení stačil jen váš byt nebo dům, druhou nemovitost pak z ručení tzv. vyvážete.

A jak to funguje v praxi? Představte si, že potřebujete financovat pořízení nemovitosti v hodnotě 3 000 000 Kč. Banka vám v případě, že budete ručit pořizovanou nemovitostí, nabídne hypoteční úvěr maximálně ve výši 2 700 000 Kč. Kde vzít zbývajících 300 000 Kč, které nemáte? Pokud budete ručit i další nemovitostí, tentokrát např. v hodnotě 2 500 000 kč, hodnota zástavy naroste na 5 500 000 Kč. Vám ale stačí 3 000 000 Kč, což je zhruba 55 %, takže na tuto hodnotu klesne i parametr LTV. Výsledek? Kromě toho, že získáte 100% hypotéku se můžete těšit i na nižší úrok.

Způsob číslo dva: Dofinancování dalším úvěrem

Dalším oblíbeným způsobem bylo dofinancování další půjčkou, nejčastěji se k tomu využíval úvěr ze stavebního spoření. ČNB ale podmínky zpřísnila a celkovou výši půjček podle příjmů klienta omezila, a to pomocí limitů DTI a DSTI. Limit DSTI už aktuálně banky neuplatňují, od ledna 2024 dojde i ke zrušení limitu DTI, takže se cesta k dofinancování dalším úvěrem zase otevírá.

Víte, že i limity DTI a DSTI se daly obejít, a to v okamžiku, kdy jste si chtěli pořídit společné bydlení s partnerem, o hypotéku úspěšně požádal první z vás, druhý pak mohl získat úvěr ze stavebního spoření? Případně o takovou půjčku mohli požádat vaši přátelé či rodiče. To pak ale hrozí, že když vy nebudete splácet, banka bude chtít peníze po nich.

Způsob číslo tři: Půjčka od příbuzných

Posledním způsobem, jak získat 100% hypotéku, je půjčit si od příbuzných. Výhodou takové půjčky je, že se neobjeví v registru dlužníků, takže banka o takové půjčce vůbec neví, navíc bývá většinou bezúročná. Na druhou stranu hrozí, že příbuzní budou ty peníze nečekaně potřebovat, další hrozbou je narušení vztahů v případě, že nedokážete půjčku řádně splácet.

Náš tip na závěr: Cesty k hypotéce bez úspor existují, nejsou ale bez rizik. Proto si dobře spočítejte, zda svůj závazek dokážete řádně plnit, případně si nechte poradit od zkušeného hypotečního specialisty.