Obsah článku:

• Statistika v ČR
• Výhody pronájmu
• Výhody hypotéky
• Vyplatí se hypotéka?

Statistika v České republice

Hypotéka nebo pronájem – podle finančních odborníků první větší investice každého by měla být do pořízení vlastního bydlení. To v praxi většinou značí vyměnit povinnost každý měsíc platit nájem za hypoteční splátku. Toho se v ČR drží 80 % domácností, kde vlastní bydlení v ČR nemá zhruba jen 20 %. Služeb nájemního bydlení tak využívá bezmála milion domácností, z nichž podle Českého statistického úřadu celou třetinu tvoří jeden člověk. Data statistiků potvrzuje i poptávka na českém nemovitostním trhu, kde je až čtyřnásobná poptávka po menších bytech než po velkých, což se odráží i v ceně nájmů.

Výhody pronájmu

V souvislosti s růstem úrokových sazeb hypoték se stává nájemní bydlení čím dál tím větším trendem. Především právě z toho důvodu, že je splátka hypotéky v některých případech až trojnásobná. Inklinování k pronájmu je tak zapříčiněno spíše nedostatkem financí.

Svou cílovou skupinu si bydlení v pronájmu našlo ovšem i v minulosti, kdy byly hypotéky dostupnější. Hlavním důvodem byla svoboda změnit bydliště téměř kdykoliv, bylo potřeba. Mezi značné výhody patří i nulové náklady na opravu nemovitosti, jelikož tato povinnost spadá na jejího majitele.

Obecně řečeno, člověk za pronájem zaplatí na dlouhodobém horizontu třeba 30 let to samé, co za vlastní bydlení. Jinak řečeno nákup většího bytu v takzvaně atraktivní lokalitě vyjde na splátkách hypotéky vždy dráž než nájem stejně velkého bytu ve stejně atraktivní lokalitě. U pronájmu mu přitom odpadá povinnost platit náklady na úvěr.

Výhody hypotéky

Jednoznačnou výhodou, která zase hovoří pro vlastní bydlení na hypotéku, a ne pronájem, je, že po ukončení splácení nemovitosti na hypotéku dojde k odstranění zástavního práva ze strany banky v katastru nemovitostí, čímž dlužník přestává být dlužníkem, ale naopak plnohodnotným vlastníkem na hypotéku pořízené nemovitosti. V nemovitosti může dožít, aniž by musel každý měsíc někomu platit nájemné, nebo ji může v případě potřeby zpeněžit, směnit, anebo ji může přenechat dětem jako dědictví. V případě nájmu nevlastní nic, ale povinnost platit nájem mu zůstává.

Vyplatí se hypotéka?

Na to, komu se vyplatí spíše pronájem nebo vlastní bydlení na hypotéku, odpoví většinou hlavně životní situace každého, kdo si tuto otázku pokládá. Obecně lze říci pouze to, že hypotéku by si měl sjednat pouze ten, kdo má stabilní příjem a ujasněné plány do budoucna.

Nelze jednoznačně uvažovat, kolik člověk zaplatí za nájem a za hypotéku na vlastní bydlení a co je lepší. Nutné je zohlednit i podmínky, přičemž tou u hypotéky hlavní je povinnost mít alespoň 20 % z ceny pořizované nemovitosti. Banky výjimečně požadují i jen 10 %, ale tuto úlevu promítnou ve vyšší úrokové sazbě. Jinou podmínkou je mít dostatečný příjem, aby hypotéční splátky příliš nezatěžovaly rozpočet domácnosti. Od července 2020 přitom stále některé banky kalkulují pro stanovení maximální výše hypotéky, že tzv. roční zadlužení nesmí přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu klienta.

Zatímco u nájmu je většinou nutné řešit pouze finance na nejbližší měsíce, hypotéka značí povinnost dlouhodobě splácet hypoteční úvěr na konkrétní nemovitost. A jenom tím to nekončí. Hypotéka značí i vyřešení otázky, zda pořizované vlastní bydlení na hypotéku je to bydlení, kde bude dlužník žít následujících 20 nebo i 30 let. Prodej nebo změna vlastnických práv u nemovitosti totiž většinou přinese i náklady, které hypotéku prodraží, třeba v podobě sankce za předčasného ukončení hypotečního úvěru.

Dále je třeba vědět, že úroky u hypoték nejsou jenom nízké a v čase kolísají, na druhou stranu ceny nájemního bydlení i na to reagují, stejně jako kopírují ceny na realitním trhu, aktuálně jsou tedy vůči průměrnému příjmu v ČR na závratných úrovních. Svou roli tu hraje i trh sdílené ekonomiky, v němž systémy jako například Airbnb, jsou sto při výhodné lokalitě až ztrojnásobit příjem z pronájmu, což se samozřejmě projevuje i v cenách ostatního nájemního bydlení ve vybraných lokalitách.