Klienti českých hypotečních bank si už zvykli na prakticky nulové inovace. Banky se v rámci konkurenčního boje „omezily“ na cenovou válku a na nové nápady tak nezbývají peníze. Vzhledem k tomu, že legislativní změny a doporučení ČNB představují finanční zátěž i pro banky, nelze očekávat, že bychom se v roce 2017 mohli těšit z řady produktových novinek.
Změny budou pravděpodobně probíhat jen dle již známých doporučení. Zatímco dnes jsou banky „regulovány“ jen u hypoték s LTV 90 % – 95 %, od dubna 2017 se budou omezení týkat hypoték s LTV 80 % a více, kdy banky budou moci poskytnout pouze 15 % nových úvěrů s LTV v rozmezí 80 % – 90 %.
Aktuální přehled maximálních výší hypoték a splatností u jednotlivých bank
| Banka | Maximální výše úvěru (LTV) | Maximální výše úvěru (Kč) | Maximální splatnost |
|---|---|---|---|
| Air Bank | 85 % | 30 000 000 Kč | 35 let |
| Česká spořitelna | 95 % | 10 000 000 Kč | 30 let |
| Equa bank | 95 % | neomezeně | 30 let |
| Expobank CZ | 80 % | 12 500 000 Kč | 30 let |
| Fio banka | 85 % | 10 000 000 Kč | 30 let |
| Hypoteční banka | 95 % | neomezeně | 40 let |
| Komerční banka | 95 % | neomezeně | 30 let |
| mBank | 90 % | 15 000 000 Kč | 40 let |
| Moneta Money Bank | 90 % | neomezeně | 30 let |
| Raiffeisenbank | 90 % | 20 000 000 Kč | 30 let |
| Sberbank | 95 % | 20 000 000 Kč | 30 let |
| Unicredit Bank | 95 % | neomezeně | 30 let |
| Wüstenrot hypoteční banka | 90 % | 15 000 000 Kč | 30 let |
Co znamená rok 2017 pro „běžné“ žadatele o hypotéku?
Nutno podotknout, že citelnější „zásah“ pro žadatele o hypotéku s průměrnými či podprůměrnými příjmy znamenala novela zákona o spotřebitelském úvěru, dle které jsou banky povinny detailněji zkoumat finanční situaci žadatele o hypotéku. Pokud klient banky nebude v prvních 3 letech schopen úvěr splácet, hrozí bance, že bude tomuto klientovi muset vrátit všechny doposud zaplacené úroky a poplatky. Tato změna zasáhla žadatele o hypotéku bez rozdílu toho, jaké je LTV poptávané hypotéky.
Omezení max. 15 % nových úvěrů v rozmezí 80 % – 90 % bude spíše znamenat nárůst kombinování hypoték s dalšími úvěry. K tomu dochází i dnes, kdy je kombinace např. hypotéky a úvěru ze stavebního spoření jednou z cest k získání prostředků ve výši 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Zatímco dnes jsou k tomuto kroku „nuceny“ jednotky procent žadatelů o hypotéku, od dubna 2017 lze očekávat výraznější nárůst žadatelů s kombinovaným financováním bydlení.
Nevýhodou kombinace více úvěrových produktů je cena. Překlenovací úvěry ze stavebního spoření jsou běžně úročeny sazbou od 4 % p. a. výše, spotřebitelské úvěry sazbami od 9 % p. a. výše. Zároveň je nutné počítat s nárůstem poplatků spojených s těmito úvěry, např. poplatek za vedení úvěrového účtu hypotéky + poplatek za vedení úvěrového účtu překlenovacího úvěru.
Vyšší splátky úvěrů na bydlení způsobené kombinací více produktů učiní bydlení méně dostupné. Všechny hypoteční banky bez rozdílu totiž započítávají splátky „doplňkových“ úvěrů na investice do bydlení do výdajů klienta.
Pokud tedy uvažujete v horizontu několika měsíců o pořízení hypotéky s LTV 80 % – 90 %, bude pro vás pravděpodobně lepší, když o ni požádáte do 1. 3. 2017 (aby byl úvěr schválen do 1. 4. 2017).
