Jaká nemovitost může u hypotéky sloužit jako záruka?

Kupovaná nemovitost je jako záruka nejběžnější, ale…

Když se rozhodnete zažádat o hypotéku, nejspíš sáhnete po ručení nemovitostí, kterou kupujete. Je to ta nejběžnější cesta, ale ne jediná. V některých případech dokonce není možné takovou nemovitostí ručit, to třeba když kupujete družstevní byt, o kterém už teď víte, že ho družstvo během následujících 2 let nepřevede do osobního vlastnictví, nebo když si pořizujete obecní byt. Řešení? Najít jinou nemovitost, kterou bance dáte do zástavy.

100% hypotéka je minulostí

Ještě před pár lety stačilo doložit dostatečný příjem a mohli jste se radovat i ze 100% hypotéky. Dneska je to jinak, banka vám půjčí maximálně 90 % z ceny pořizované nemovitosti, jen velmi výjimečně to může být o něco víc. To znamená, že minimálně 10 % z ceny kupovaného bytu nebo domu, budete muset uhradit sami. Co ale udělat, když takové finance prostě nemáte?

Ani v tu chvíli není třeba si zoufat, řešení existuje. Ručit totiž můžete i další nemovitostí. Tím zvýšíte hodnotu zástavy, snížíte LTV a budete mít vyšší šanci na to, že vám banka žádost schválí, a dost možná i s nižším úrokem. Pokud byste totiž kupovali třeba nemovitost v hodnotě 3 miliony Kč, banka vám půjčí maximálně 2 700 000 kč. Zbylých 300 000 Kč buď zaplatíte ze svého, nebo můžete ručit další nemovitostí. Pokud bude její hodnota 2 miliony korun, zástava naroste na 5 000 000 Kč, což se do 90% LTV hravě vejde. Jen musíte mít na paměti, že když nebudete úvěr splácet, přijdete o obě nemovitosti.

Víte, že ručit můžete klidně i domem rodičů (pokud budou souhlasit a sepíší zástavní smlouvu k této nemovitosti ve prospěch banky), nebo bytem, ze kterého se stěhujete a chcete ho pronajímat? Časem můžete druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, to když bude zbývající úvěr tvořit maximálně 90 % hodnoty první zastavené nemovitosti.

Kdy můžete ručit kupovanou nemovitostí?

Ručení financovanou nemovitostí je nejběžnější řešení. Využít ji můžete ke koupi bytu, domu, chalupy, chaty nebo pozemku, každý typ zástavy ale má svá specifika. 

Dům nebo byt jako zástava

Dům nebo byt, který dáte do zástavy, musí být určený k trvalému bydlení, nesmí být určený k podnikání. Byt předělaný na kanceláře opravdu do zástavy nedáte. Kromě toho je důležitý také vlastník bytu nebo domu.

Chalupa jako zástava

Do zástavy můžete dát i chatu nebo chalupu, což oceníte třeba ve chvíli, kdy potřebujete půjčku zajistit i další nemovitostí. Chata nebo chalupa musí být ale určena k celoročnímu bydlení, mít evidenční nebo popisné číslo, musí k ní být zřízený přístup, zavedená elektřina, měl by tam být zdroj vody atd.

POZOR: Ne každý poskytovatel vám umožní dát chatu nebo chalupu do zástavy, proto je třeba si vybrat toho správného. Co si budeme povídat, asi málokdo z nás se na poli hypoték orientuje tak, aby to zvládl. Pomocníkem tak může být hypoteční poradce, který vám pomůže vybrat tu nejlepší a nejvýhodnější hypotéku.

Hypotéka a ručení pozemkem

Možná vás to překvapí, ale ručit za hypoteční úvěr můžete i pozemkem. Nemůže to ale být jakýkoli pozemek, který vlastníte, louku ani pole banka do zástavy nepřijme. Jaký pozemek banka uzná?

• Stavební pozemek
• Pozemek určený k výstavbě

Víte, že když budete ručit pozemkem, je třeba si zjistit podmínky, za jakých ho banka přijme? Ty se totiž liší, někdy nesmí pozemek překročit stanovené rozměry, jindy vám banka nabídne LTV 80-90 %.

Jaké podmínky musí nemovitost, kterou dáte do zástavy, splnit?

Už jsme si u jednotlivých nemovitostí řekli, co musí splňovat, bohužel to nejsou všechny podmínky. Ať už budete ručit domem, bytem, chalupou nebo pozemkem, musí splnit i další podmínky. Jaké?

• Zastavovaná nemovitost se musí nacházet na území ČR
• Musí být zapsaná v katastru nemovitostí
• Nemovitost musí mít přidělené číslo popisné nebo orientační, případně alespoň schválené přidělení takového čísla.
• Musí mít také víc než 50 % podlahové plochy určené k bydlení.
• Na nemovitosti nesmí být zástavní právo ani zákaz zcizení nebo zatížení.

Splnila vaše nemovitost vše potřebné? Už zbývá jen poslední krok, a to vybrat si tu pravou hypotéku s co nejvýhodnějšími podmínkami. Jak na to? Skvělým pomocníkem může být třeba hypoteční kalkulačka, která jednotlivé nabídky porovná a vy si pak můžete vybrat.