Jak mohou OSVČ a podnikatelé získat hypotéku?

Podnikatelé to mají s hypotékou trochu složitější

Jednou z podmínek toho, aby banka vaši žádost o hypotéku schválila, je doložení zdroje příjmu a jeho výše. Zatímco zaměstnanci dostanou potvrzení od svého zaměstnavatele, podnikatelé musí předložit daňové přiznání a nesmí mít dluh vůči finančnímu úřadu.

Kdo může hypotéku pro podnikatele a OSVČ získat?

Ne každý podnikatel na hypotéku dosáhne, ne každému ji banka schválí. Hypotéka pro podnikatele je určena osobám, které mají příjmy vyšší než výdaje. Kdo to má naopak, ten na hypotéku bohužel nedosáhne.

Jak banka posuzuje bonitu podnikatele?

Zaměstnanec předloží potvrzení o výši příjmu, pokud o hypotéku žádá s někým dalším, i takový spolužadatel potvrzení doloží. Banka projde registry, ověří si, že klient nemá žádné dluhy a rozhodne o schválení hypotéky. U podnikatelů závisí na daňovém přiznání a výši základu daně. Čím je základ vyšší, tím vyšší může být i hypotéka, kterou získáte.

Doteď se to zdá celkem jednoduché, jenže základ daně ovlivňuje třeba i to, zda uplatňujete výdaje procentem z příjmu, nebo skutečné výdaje. Další problém je v tom, že od roku 2021 OSVČ mohou vstoupit do režimu paušální daně, což znamená, že daňové přiznání ani pojistné přehledy nepodávají. U takových žadatelů musí banky uplatnit novou metodiku posuzování toho, zda zvládnou úvěr řádně splácet.

Jaké dokumenty musí OSVČ předložit?

Ať už uplatňujete výdaje paušálem nebo ty skutečné, banka po vás bude požadovat pár dokumentů. Mezi ně patří:

• Alespoň jedno daňové přiznání za poslední zdaňovací období.
• Potvrzení o podání daňového přiznání na finanční úřad
• Potvrzení o zaplacení daně.
• Připravit si musíte i výpisy z účtu pro ověření vašich příjmů a pravidelnosti plateb. Počet takových výpisů se u jednotlivých bank liší, zjistěte si, kolik jich vyžaduje právě vaše banka.

Od finančního úřadu si vyžádejte potvrzení o bezdlužnosti, které vám úřad vydá po zaplacení správního poplatku ve výši 100 Kč. Pokud budete FÚ něco dlužit, na hypotéku zapomeňte.

A jak to mají OSVČ v režimu paušální daně, které daňové přiznání za rok 2021 nemají? Seznam potřebných dokumentů se liší bankou od banky, počítejte ale s tím, že nejspíš budete muset předložit daňové přiznání z roku 2020, výpisy z podnikatelského účtu minimálně za posledních šest měsíců, možná i potvrzení o tom, že jste vstoupili do režimu paušální daně. Za zdroj příjmu budou považovány jen transakce, které jednoznačně souvisí s vaším podnikáním, výdaje se vypočítávají procentem z dosažených příjmů. A o kolik procent půjde? To záleží na vaší podnikatelské činnosti.

Žádost o hypotéku a paušální výdaje procentem z příjmu

Podnikání vás sice živí, ale vystavujete jen pár faktur měsíčně, vaše příjmy nejsou nijak závratné? Pak nejspíš uplatňujete paušální výdaje procentem z příjmu, které se liší dle druhu živnosti a může být ve výši 40 %, 60 % nebo 80 %. U příjmu z pronájmu se uplatňuje 30% paušál, a to až do výše 600 000 Kč za rok.

Když budete žádat o hypotéku, hypoteční specialista se bude ptát na obor, ve kterém podnikáte, není totiž ničím výjimečným, když banky zvýhodní svobodná povolání, třeba lékaře nebo advokáty. Modifikací výdajů navýší příjem a vy pak dosáhnete na vyšší hypotéku. Co to znamená v praxi? Pokud uplatňujete 60% výdajový paušál, banka může počítat s modifikovanými výdaji ve výši 40% nebo 50% a tím zvýšit základ daně. Vy pak máte šanci na vyšší hypotéku.

Výdaje ve skutečné výši? Znáte obratovou hypotéku?

Uplatňujete výdaje ve skutečné výši, máte vysoké roční příjmy, ale zároveň i vysoké náklady? Vedete si daňovou evidenci? Pak je pro vás možným řešením tzv. obratová hypotéka, která vám umožní zažádat o vyšší hypotéku i přesto, že na ni máte nízký základ daně. Příjem se pro takovou hypotéku odvíjí z obratu, do kterého banka může započítat třeba čtvrtinu ročních příjmů.