Hypotéku lze splatit předčasně, kdy se nemusíte bát penále?

Hypotéku můžete předčasně splatit kdykoli

Ano, na to máte nárok u většiny existujících půjček, hypotéka není výjimkou. Banka nebo jiný poskytovatel půjčky vám v tom nemůže zabránit, ne vždy to ale jde zcela zdarma.

Kdy je předčasné splacení zdarma?

Když se rozhodnete hypotéku předčasně doplatit, banka vám za to může naúčtovat určité poplatky. Jsou ale situace, kdy tak učinit nemůže. Důležité je vybrat si pro splacení tu správnou dobu. Předčasné splacení hypotéky bez obav z penále je možné:

• Když se blíží konec fixace vaší hypotéky.
• 3 měsíce poté, co vám byla stanovena nová fixace.
• Pokud se dostanete do těžké životní situace, která splácení hypotečního úvěru ovlivní. Příkladem může být například těžká nemoc nebo smrt jednoho z partnerů, kteří hypotéku získali jako spolužadatelé.
• U hypoték s pohyblivou sazbou je možné předčasné splacení zdarma kdykoli.

Víte, že tyto podmínky platí jen pro hypotéky uzavřené po 1. prosinci 2016 a pro hypotéky, u kterých po tomto datu došlo k refinancování nebo refixaci? U starších hypoték si za předčasné splacení banka může účtovat vysoké poplatky nebo dokonce předčasné splacení odmítnout.

Za co zaplatíte poplatky, když hypotéku splatíte předčasně?

Když se na vás nevztahuje ani jedna z výše uvedených situací, při kterých je splacení hypotéky zdarma, musíte počítat s tím, že budete muset bance uhradit nějaký ten poplatek za předčasné splacení úvěru. 

Česká národní banka naštěstí v roce 2019 stanovila, za co si poskytovatelé mohou poplatky účtovat a za co ne. Tato úprava byla provedena ve prospěch klientů, takže platí, že banky si ve většině případů mohou účtovat jen poplatky za nutné náklady, které jí ve spojení s předčasným splacením hypotéky vzniknou.

Banka si tak může naúčtovat například poplatek katastru nemovitosti, administrativní náklady, poplatky za notářské úkony nebo náklady na plat zaměstnance, který žádost o předčasné splacení zpracovává, nemůže si ale účtovat třeba provizi za zprostředkování úvěru, náklady na zajištění zdrojů pro poskytnutí hypotéky nebo snížení úrokových výnosů.

Podtrženo sečteno, když si předčasné splacení hypotéky dobře načasujete, nebudete platit žádné poplatky. Když hypotéku splatíte v jiný čas, poplatky sice uhradíte, nebudou ale nijak vysoké. Většinou jde o několik stovek nebo tisíc korun.

Využijte možnost mimořádné splátky

Ze zákona máte možnost bez jakýchkoli poplatků každý rok zaplatit až 25 % z celkové výše úvěru. Takovou splátku můžete uhradit vždy 1 měsíc před výročím uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a ušetřit tak na poplatcích za předčasné splacení. Pohlídat si ale musíte výši splátky (aby nepřekročila 25 % z celkové výše půjčky) a už zmíněný termín. Když jakoukoli z těchto podmínek porušíte, banka vám může naúčtovat nutné náklady vzniklé s mimořádnou splátkou.

Náš tip: Dejte si pozor na speciální nabídky bank. Než se pro nějakou rozhodnete, pořádně si pročtěte podmínky. Některé banky vám umožní poslat mimořádnou splátku bezplatně kdykoli, u jiných si musíte možnost poslat mimořádnou splátku sjednat zvlášť. Některé banky také lákají na předčasné splacení nebo mimořádné splátky zdarma, když se do toho ale ponoříte, zjistíte, že nenabízí nic, na co už nemáte nárok ze zákona. Výhoda tak není žádná.

Víte, že přehled nejvýhodnějších nabídek hypoték vám nabídne třeba online hypoteční kalkulačka? 

Ušetřit můžete i díky refinancování nebo volbou vhodné doby fixace

Už teď víte, že je reálné, že svůj hypoteční úvěr splatíte předčasně? Očekáváte zvýšení platu nebo další zdroj příjmu? Pak se vám vyplatí krátká fixace, u které sice musíte počítat s vyšším úrokem, na druhou stranu budete moci úvěr dřív doplatit, a to bez administrativních poplatků.

Další možností, jak ušetřit, je refinancování hypotéky, díky kterému můžete získat výhodnější podmínky než ty, které máte u stávající hypotéky. Může jít o nižší úrokové sazby, možnost flexibilních mimořádných splátek nebo jiné výhody. O nabídku refinancování můžete ostatní banky požádat klidně rok před koncem fixace, včas se tedy začněte zajímat o to, kolik vám zbývá doplatit a zda se vám to vyplatí.