Co potřebujete k vyřízení a schválení hypotéky v roce 2023?

Vyřízení hypotéky nějakou dobu trvá

Myslet si, že si vyberete nemovitost, zajdete do banky a ta vám obratem schválí žádost o úvěr ve výši několika milionů korun, to by bylo bláhové. Nejde o pár korun, banka musí provést scoring a spoustu dalších věcí, vy zase musíte předložit nejrůznější dokumenty, včetně doložení vašich příjmů. Není se tak čemu divit, že vyřízení hypotéky vyžaduje čas, většinou jde o 4 až 6 týdnů. 

Víte, že žádat o hypotéku až v okamžiku, kdy máte podepsanou rezervační smlouvu s realitní kanceláří, je velká chyba? Když totiž banka vaši žádost zamítne, budete nejen bez nemovitosti, ale nejspíš budete muset uhradit i penále za odstoupení od smlouvy. Ideální tak je začít se o hypotéku zajímat už ve chvíli, kdy začnete o koupi vlastní nemovitosti vůbec uvažovat.

S výběrem hypotéky může pomoci online srovnávač

Úvěr na bydlení bývá vysoký, je to závazek na dlouho dopředu, navíc splátka bude ukrajovat velkou část z vašeho měsíčního rozpočtu. Než si ho vůbec sjednáte, měli byste si ujasnit, co od něj očekáváte, jaké jsou vaše požadavky na úvěr a podle toho si začít vybírat banku, kde o hypotéku požádáte. Buď můžete oslovit konkrétní banky, nebo můžete využít online srovnávač pojištění, který vám ušetří čas a pomůže v rozhodování. 

Na jednom místě uvidíte nabídky jednotlivých bank, stačí si vybrat tu pravou, zaslat jí žádost o hypotéku, předložit potřebné dokumenty a pak čekat, zda ji banka schválí. Když budete mít štěstí, po podpisu hypoteční smlouvy můžete začít čerpat úvěr.

Jak postupovat, když uvažujete o hypotéce?

Už máte jasno v tom, že byste si rádi pořídili vlastní bydlení, možná jste si už sepsali požadavky na hypotéku. Stanovit si také potřebujete částku, kterou si chcete půjčit. Ta se odvíjí od toho, jakou část zvládnete uhradit z vlastních zdrojů. Sepište si je a vše si spočítejte. Dopředu byste si měli i ujasnit, jak dlouho chcete hypotéku splácet a jak vysoká může být pravidelná splátka. Čím bude delší doba splatnosti hypotéky, tím bude nižší měsíční splátka a naopak. Co dál?

• U každé hypotéky si sjednáváte i dobu fixace, tedy dobu, po kterou se nemění výše úrokové sazby. Češi si nejčastěji sjednávají fixaci na 3 nebo 5 let, výjimkou ale není fixace ani na 10 nebo 15 let.
• Ujasněte si, na co chcete hypotéku využít. Chcete jí financovat koupi nemovitosti, její výstavbu, rekonstrukci, přestavbu, nebo s ní chcete financovat pořízení chaty či chalupy? I to je možné, chata ale musí splnit podmínky pro celoroční bydlení.

Jaké podmínky musí žadatel o hypotéku splnit?

Tím, že si ujasníte, na co hypotéku využijete nic nekončí, k tomu, abyste měli šanci hypotéku získat, je třeba splnit i další podmínky. Tou naprosto nejzákladnější je věk. Za minimum se považuje u většiny bank dosažení věku 18 let, u některých bank dokonce až 21 let. 

Horní věkovou hranici si každá banka stanoví sama, některé dovolí hypotéku splácet do 65 let, jiné déle. I proto je ideální, když o hypotéku zažádáte ve věku mezi 28 a 36 lety, kdy můžete využít maximální nabízenou dobu splatnosti hypotéky, která je u většiny bank 30 let, u mBank dokonce 40 let.

Další podmínkou je předložení všech potřebných dokumentů. Ty se mohou banku od banky mírně lišit, přesný seznam vám dá váš hypoteční specialista. Obecně ale platí, že banka po vás bude chtít předložit:

• Dva doklady totožnosti
• Zaměstnanci předloží potvrzení o výši příjmů, které jim vyplní zaměstnavatel, OSVČ pak daňové přiznání spolu s potvrzením o úhradě nebo přeplatku daně.
• Další dokumenty se liší podle účelu hypotéky. Při koupi nemovitosti banka vyžaduje návrh smluvní dokumentace, při rekonstrukci rozpočet na rekonstrukci, při výstavbě pak rozpočet a projektovou dokumentaci, případně jasně okótovanou studii. Pokud o hypotéku žádáte kvůli majetkovému vypořádání, bude banka vyžadovat návrhy smluv pro vzájemné vypořádání.
• Banka po vás také bude chtít nemovitost do zástavy, kterou půjčku zajistíte pro případ, že byste ji nedokázali splácet. Může jít o financovanou i jinou nemovitost. Počítejte s tím, že k takové nemovitosti budete potřebovat i pojištění pro případ, že by došlo k jejímu zničení nebo poškození.

Jak banka rozhodne, zda žádost schválí nebo zamítne?

Když žádáte o hypotéku, musíte počítat s tím, že banka ji buď schválí, nebo zamítne. Možná se tedy ptáte, na základě čeho o tom rozhodne. Výše příjmu je jasná věc, ale co dál? Banky se budou zajímat nejen o to, kolik vyděláváte, ale i o vaše další finanční závazky, prověří si také, zda nemáte záznam v registru dlužníků. 

Banka si prověří vaši bonitu, od ní se pak odvíjí výše hypotéky. Banky se řídí platnými limity úvěrových ukazatelů, jejichž hodnotu stanoví ČNB. Jde o ukazatele LTV, DTI a DSTI, v potaz bere i hodnotu zastavované nemovitosti.

• Ukazatel LTV, který vyjadřuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti napoví, zda si neberete příliš vysoký úvěr. Jeho hodnota je 80 %, u osob mladších 36 let pak 90 %.
• Ukazatel DTI ukazuje poměr mezi výší poskytnutého úvěru a vaším čistým ročním příjmem. Brání předlužení, jeho hodnota je 8,5, respektive 9,5 pro osoby mladší 36 let.
• Ukazatel DSTI napomáhá určení maximální možné výše hypotéky podle vašeho příjmu. Jde o procentní podíl celkové výše všech vašich měsíčních splátek úvěrů na čistém měsíčním příjmu. Maximální výše je pro osoby mladší 36 let 50 %, u ostatních pak 45 %.

Náš tip na závěr: Víte, že hypotéku nemusíte mít po celou dobu u jedné banky? Nejen s blížícím se koncem fixace se můžete rozhodnout pro refinancování hypotéky, tedy sjednání úvěru u jiné banky a za jiných podmínek.