V lednu 2015 byla průměrná úroková sazba 100% hypotéky u jednotlivých fixací o cca 1 procentní bod vyšší, než průměrná úroková sazba 85% hypotéky.
Průměrné úrokové sazby hypoték na jednotlivá LTV pro vybrané fixace
| LTV | Průměrná úroková sazba | ||
|---|---|---|---|
| 1 rok | 3 roky | 5 let | |
| 85% | 2,29 % | 1,89 % | 1,89 % |
| 100% | 3,29 % | 2,89 % | 2,89 % |
Pozn. úrokové sazby platné ke dni 26. 1. 2015 nezahrnují slevy za jiné produkty (bankovní účet, životní pojištění, kreditní karta, apod.).
Na úrokových sazbách 100% hypoték je stále vidět, že je jednotlivé banky považují za rizikové úvěry, kdy toto riziko přenáší na klienta v podobě zvýšené úrokové sazby. U hypotečního úvěru na 1 000 000 Kč se splatností 30 let a fixací sazby 5 let tak rozdíl ve splátce 100% a 85% hypotéky činí 613 Kč, viz níže přiložená tabulka.
Výše splátek u jednotlivých LTV hypoték ve výši 1 000 000 Kč se splatností 20 a 30 let
| Splatnost 30 let | Splatnost 20 let | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| LTV | Výše splátek | LTV | Výše splátek | ||||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | 1 rok | 3 roky | 5 let | ||
| 70% | 4 809 Kč | 4 205 Kč | 4 189 Kč | 70% | 6 091 Kč | 5 536 Kč | 5 521 Kč |
| 85% | 4 966 Kč | 4 286 Kč | 4 248 Kč | 85% | 6 235 Kč | 5 611 Kč | 5 576 Kč |
| 100% | 5 572 Kč | 4 844 Kč | 4 861 Kč | 100% | 6 783 Kč | 6 123 Kč | 6 139 Kč |
Výše splátek u jednotlivých LTV hypoték ve výši 2 000 000 Kč se splatností 20 a 30 let
| Splatnost 30 let | Splatnost 20 let | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| LTV | Výše splátek | LTV | Výše splátek | ||||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | 1 rok | 3 roky | 5 let | ||
| 70% | 9 618 Kč | 8 410 Kč | 8 378 Kč | 70% | 12 182 Kč | 11 072 Kč | 11 042 Kč |
| 85% | 9 932 Kč | 8 572 Kč | 8 496 Kč | 85% | 12 470 Kč | 11 222 Kč | 11 152 Kč |
| 100% | 11 144 Kč | 9 688 Kč | 9 722 Kč | 100% | 13 566 Kč | 12 246 Kč | 12 278 Kč |
Jak sami vidíte, tím, že budete 15 % ceny nemovitosti financovat z jiných zdrojů, lze na splátce hypotéky v našich modelových příkladech ušetřit i více jak 1 000 Kč měsíčně. V praxi může být úspora ještě vyšší, jelikož nebudete vycházet z průměrných úrokových sazeb, ale sazeb konkrétních bank. Pokud máte zájem o porovnání nabídky hypoték u jednotlivých bank, využijte naše porovnání hypoték.
A nyní blíže k prvnímu odstavci tohoto článku.
Rozdíl ve splátce mezi 100% a 85% hypotékou na 1 000 000 Kč se splatností 30 let a fixací úrokové sazby na 5 let činí 613 Kč měsíčně, což možná nevypadá nijak „děsivě“. Pokud se však podíváme na rozdíl v zaplacených úrocích, ten činí 53 368 Kč (u 100% hypotéky zaplatíte na úrocích 198 310 Kč, u 85% hypotéky pak 144 942 Kč).
Ale co s tím, když nemáte prostředky ve výši 15 % ceny nemovitosti? Řešení jsou dvě:
- půjčit si od známých (pokud bude půjčka bezúročná, jedná se o nejvýhodnější řešení)
- zastavit další nemovitost (poměr výše hypotéky / cena nemovitosti bude počítán z celkové ceny všech nemovitostí, snadno se tak dostanete na hypotéku např. na 70 % ceny nemovitostí. S tímto řešením jsou spojeny „vícenáklady“ ve výši cca 7 000 Kč)
Pozn. do vhodných řešení nepočítáme překlenovací úvěry ze stavebního spoření, jejichž výhodnost je nutné posoudit individuálně.
Nestyďte se požádat o pomoc své příbuzné
I pokud byste svým příbuzným za finanční pomoc slíbili úrok 4 % p.a. (což je výrazně více než sazba, kterou úročí své úspory na spořicím účtu), vyděláte na tom. Navíc, půjčené a do pořízení nemovitosti investované peníze jsou pro banky i stavební spořitelny účelově vynaloženými prostředky, tj. v budoucnosti můžete požádat o jejich zpětné proplacení z úvěru.
Řádově desítky tisíc korun můžete (i přes náklady spojené s tímto řešením) ušetřit, pokud vám příbuzní či známí umožní dát jejich nemovitost do zástavy. Jednat se přitom může o byt, rodinný dům, stavební pozemek či rekreační objekt. Dobrou zprávou je, že tato druhá nemovitost nemusí být zastavena po celou dobu trvání hypotéky, za poplatek (zpravidla do 5 000 Kč) můžete požádat o její vyvázání, tedy v případě, že to umožňuje vaše současná finanční situace (nesplacená část hypotéky, výše příjmů apod.).
Závěr
Pokud je to jen trochu možné, neplaťte bance za to, že vám nevěří. Financujte min. 15 % ceny nemovitosti z jiných zdrojů a získejte výhodnou úrokovou sazbu. Navíc, banky u hypoték na 85 % ceny nemovitosti mají zpravidla nižší požadavky na příjem žadatele či „do-zajištění“ v podobě životního pojištění, to je ale téma, které vydá na samostatný článek.
