Výše čistého měsíčního příjmu hraje klíčovou roli při posuzování žádosti o hypotéku. Banky stanovují maximální výši úvěru nejen podle doloženého příjmu, ale i s ohledem na pravidelné výdaje žadatele, včetně splátek jiných úvěrů. Čím vyšší příjem, tím vyšší hypotéku lze získat.

Obecné podmínky pro získání hypotéky

Kromě dostatečného příjmu musí žadatel splnit několik dalších podmínek, mezi něž patří:

Věk alespoň 18 let, s tím, že banky určují i maximální věkovou hranici pro splacení úvěru.
Bonita klienta, tedy schopnost splácet úvěr.
Dostatečná zástavní hodnota nemovitosti, která slouží jako ručení pro banku.

Podmínky jednotlivých bank se mohou lišit, což znamená, že v některých případech může být žádost schválena u jedné banky, zatímco jiná ji zamítne nebo nabídne nižší částku.

Jaké příjmy se počítají do hypotéky?

Banka posuzuje výši a zdroj příjmů žadatele, přičemž v případě více žadatelů se hodnotí souhrn jejich příjmů.

Zaměstnanci dokládají svůj příjem potvrzením od zaměstnavatele. Banky neuznávají příjem v době zkušební nebo výpovědní lhůty. Problematické jsou také smlouvy na dobu určitou.
OSVČ dokládají příjem daňovým přiznáním, přičemž banky mohou požadovat přiznání za několik posledních let. Banky obvykle modifikují výpočet příjmu u OSVČ, zvláště pokud využívají paušální výdaje.

Státem vyplácené dávky

Některé státem poskytované dávky lze započítat do příjmů, například:

Invalidní důchod
Rodičovský příspěvek
Výsluhové příspěvky policistů, vojáků a hasičů
Peněžitá pomoc v mateřství
Výživné

Naopak nezapočítávají se dávky jako podpora v nezaměstnanosti, příspěvek na živobytí, nemocenské dávky, ošetřovné nebo sirotčí důchod.

Vedlejší příjmy a brigády

Příjmy z dohod o provedení práce nebo dohod o pracovní činnosti banky obvykle neakceptují kvůli jejich krátkodobosti a nestabilitě.

Regulace ČNB a její vliv na hypotéky

Banky se při poskytování úvěrů musí řídit pravidly České národní banky (ČNB). Mezi hlavní ukazatele patří:

LTV (Loan-to-Value) – poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti.
DTI (Debt-to-Income) – maximální výše úvěru ve vztahu k ročnímu příjmu (od ledna 2024 již není závazný).
DSTI (Debt Service-to-Income) – podíl měsíční splátky na příjmu (zrušen v květnu 2023, nyní pouze doporučený).

V současnosti je závazný pouze ukazatel LTV.

Výpočet výše hypotéky dle příjmu

Maximální výše hypotéky je přímo závislá na příjmu žadatele. Banky individuálně posuzují, zda klient na požadovanou částku dosáhne.

Průměrná výše hypotéky
Podle statistik ČBA Hypomonitor byla v říjnu 2024 průměrná výše hypotéky 3,4 milionu Kč. Měsíční splátka hypotéky na 1 milion Kč činila přibližně 5 591 Kč.